Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Страхование

Страхование в розницу

Страхование в розницу

#20664# На Западе человек и шагу не сделает без страховки. Европейцы страхуют жизнь, здоровье, имущество, ответственность. А что страхуют россияне и страхуют ли вообще?

Мария ЖИЛКИНА,
к. э. н., руководитель
аналитического центра
Медиа-Информационной Группы «Страхование сегодня»


Страховые услуги для населения — малоизвестная россиянам часть финансового рынка. Слово «страхование» у многих ассоциируется разве что с навязанным государством ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). А старшее поколение при упоминании этого слова вспоминает печальный опыт сотрудничества с Госстрахом СССР, значительная часть вложений в который попала под реформу 1992 года.
Ни один европеец с самого рождения (в клинике, услуги которой покрываются полисом медицинского страхования) и до пенсии (которую также поддерживают страховые компании) не обходится без страхового полиса.
Постепенно к пониманию необходимости данных услуг приходят и наши соотечественники. Это подтверждается ежегодным ростом объема собираемой страховой премии (см. таблицы 1 и 2).

Таблица 1. Страховые премии и выплаты в 2006 году

 

Страховые премии, млрд. рублей

В % к

Страховые выплаты, млрд. рублей

В % к

общей сумме

2005 году

общей сумме

2005 году

1. По добровольному страхованию всего

337,1

56,0

115,8

124,5

36,1

112,8

в том числе:
– по страхованию жизни

 

16,0

 

2,7

 

63,1

 

16,6

 

4,8

 

66,4

– по личному (кроме страхования жизни)

76,8

12,8

120,1

41,9

12,2

109,4

– по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)

227,9

37,8

122,8

64,6

18,7

140,8

– по страхованию ответственности

16,4

2,7

101,0

1,4

0,4

119,9

2. По обязательному страхованию всего

265,0

44,0

132,9

220,7

63,9

134,5

в том числе:
– по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)

 

0,5

 

0,1

 

99,4

 

0,003

 

0,001

 

114,8

– по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ

0,01

0,002

101,8

0,02

0,01

91,9

– по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц

5,3

0,9

115,9

4,2

1,2

102,2

– по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

63,9

10,6

118,9

33,3

9,6

120,8

– по обязательному медицинскому страхованию.

195,3

32,4

138,9

183,2

53,1

138,3

Итого по добровольным и обязательным видам страхования

602,1

100,0

122,7

345,2

100,0

125,8

Источник: Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

Таблица 2. Страховые премии и выплаты в I квартале 2007 года

 

Премия, млрд руб.

В %

Выплаты, млрд руб.

В %

к общей сумме

к I кв. 2006 г.

к общей сумме

к I кв. 2006 г.

По добровольному страхованию всего

107,1

56,7

112,1

28,4

9,2

125,9

в том числе:
– по страхованию жизни;

 

4,6

 

2,4

 

111,6

 

1,8

 

1,8

 

99,5

– по личному страхованию (кроме страхования жизни);

37,0

19,6

106,7

9,3

9,6

108,4

– по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)

59,8

31,7

115,0

16,9

17,4

143,4

– по страхованию ответственности.

5,7

3,0

119,3

0,4

0,4

107,9

По обязательному страхованию всего

81,9

43,3

142,3

68,9

70,8

151,5

в том числе:
– по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)

0,1

0,1

102,7

0,001

0,001

76,9

– по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ

0,005

0,003

0,004

0,004

925,0

– по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц

5,9

3,1

122,0

1,0

1,0

117,0

– по страхованию автогражданской ответственности

15,0

7,9

113,4

8,6

8,8

116,4

– по обязательному медицинскому страхованию

60,9

32,2

154,5

59,3

61,0

159,3

Итого по добровольным и обязательным видам страхования:

189,0

100,0

123,4

97,3

100,0

143,0

Источник: Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

Российский рынок страхования
В настоящее время страховой рынок представлен несколькими сотнями компаний различной специализации. В Государственном Реестре субъектов страхового дела на 28 июня текущего года значилась 931 организация, в том числе 911 страховщиков и 20 страховых брокеров (см. информацию «Что такое страховой брокер»). Совокупный капитал страховых компаний, по оценкам Банка России, составляет 221,3 млрд рублей (рост за 2006 год на 10 процентов), страховые резервы (фонды страховых компаний, созданные для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещений) составили 230,8 млрд рублей (рост за 2006 год на 26 процентов).

Преодолеть недоверие
По данным исследовательского агентства РОМИР, в 2007 году страховыми услугами воспользовалось 39 процентов россиян. Из них более половины — страхователи ОСАГО (51 процент), более трети (35 процентов) застраховано по добровольному медицинскому страхованию по месту работы, 23 процента опрошенных пользуется услугой пенсионного страхования, причем за счет предприятия, на котором работают. Коммерческое страхование недвижимости популярно у каждого десятого опрошенного, 9 процентов приобрело индивидуальный полис добровольного медицинского страхования, а полис автокаско (добровольное страхование автомобиля) купили только 7 процентов респондентов.
Также агентство РОМИР изучило критерии, по которым россияне выбирают страховые компании. Оказывается, чаще всего респонденты обращались к тем страховщикам, которых им посоветовали друзья и знакомые (37 процентов). На 16 процентов опрошенных оказали влияние реклама и статьи в прессе, а вот 8 процентов информацию о своей страховой компании получили из щитовой рекламы на улице.
На вопрос социологов, почему остальные граждане не пользуются услугами страховых компаний, ответы распределились следующим образом (см. график 1).
Как видим, основной причиной, тормозящей развитие розничного страхования, по-прежнему остается недоверие людей к страховым компаниям. На высокую стоимость страховых программ в большей степени обращают внимание те граждане, которые уже пользуются страховыми услугами. И, что самое интересное, 8 процентов респондентов, которые уже имеют тот или иной страховой полис, до сих пор не понимают, как работает данная система. Как говорится, налицо проблема недостатка информации, непрозрачность страхового рынка.
Страховая премия — это то, что страхователь, в данном случае гражданин, платит страховой компании. Другими словами, это стоимость страховки
Все проблемы, с которыми сталкиваются страховщики, ведут к тому, что доля физических лиц в страховой премии по добровольному страхованию остается на невысоком уровне, хотя в истории страхования были периоды, когда она превышала 50 процентов (см. график 2).
Объясняется этот парадокс просто. В официальной статистике отражены операции, которые достаточно сложно считать страхованием. Это так называемые псевдостраховые схемы страхования жизни, которые еще недавно предприятия и организации активно использовали для уменьшения налогового бремени. Так вот, в «пиковый» 2001 год преобладали именно такие схемы (индивидуальные страховые договоры с работниками). Если же очистить данные от псевдостраховых операций, реальная доля физических лиц в страховых премиях всегда была достаточно низкой.
К сожалению, сегодня реальное, не «схемное», страхование жизни по-прежнему остается в России в зачаточном состоянии. Гораздо большей популярностью у граждан пользуются ОСАГО (и это понятно — оно обязательно по закону), страхование при осуществлении кредитных операций (например, при ипотечном кредите страхуется жизнь заемщика, объект залога, титул недвижимости), медицинское страхование, а также страхование личного имущества граждан (автомобиля, дачи, квартиры).

Долгосрочное страхование жизни
Долгосрочное страхование жизни не пользуется в России особой популярностью, однако специалисты прочат этому рынку в ближайшие 10–20 лет большое будущее. Если взять наших бывших партнеров по Варшавскому договору, а также посмотреть на прибалтийские страны, то можно сказать, что ситуация там развивалась по тому же сценарию, по которому предстоит пройти России. Правда, у них это произошло с опережением на 7–10 лет. То есть россияне еще должны осознать необходимость подобных услуг.
Сегодня на операции по страхованию жизни приходится 58 процентов объема мирового страхового рынка, а в России — всего лишь 5 процентов. При этом на одного россиянина в 2006 году пришлось только 2 доллара премии по реальному страхованию жизни, тогда как на жителя Болгарии — 43 доллара, Польши — 145 долларов, Словакии — 149 долларов. Аналитики прогнозируют, что менее чем через десятилетие Россия опередит их по данному показателю. В развитых странах соотношение еще выше.
Смелость прогнозов оправданна, так как действительно в страховании жизни есть продукты, которые не имеют аналогов на других финансовых рынках. Допустим, копить средства на обучение ребенка в вузе можно различными способами: складывать наличные в кубышку, ежемесячно вносить деньги на банковский депозит, а можно воспользоваться соответствующим продуктом по страхованию жизни.
Преимущество последнего способа будет заключаться в том, что страховая компания берет на себя обязательство оплатить полную стоимость обучения даже в случае, если с заключившим договор родителем или опекуном будущего студента что-то случилось и внесение денег прекратилось, чего банк или кубышка, естественно, не обеспечат. Подобная уникальность страховой защиты позволяет, невзирая на относительно невысокий процент доходности, привлекать в этот сектор значительную клиентуру.

В заботе о своем здоровье
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — тот вид страховых услуг, с которым многие российские граждане познакомились раньше, чем с какими-либо другими. Этому способствовало появление обязательного медицинского страхования (ОМС): такие полисы были вручены всем нам еще в начале 90-х. К тому же российские предприятия быстро поняли, что ДМС очень хорошо дополняет так называемый соцпакет, который позволяет обеспечивать лояльность сотрудников и выступает дополнительным стимулом. Однажды получив полис ДМС, а вместе с ним «пропуск» в поликлиники, где объем и качество услуг несравнимо выше гарантированного государством минимума, человек уже не хочет отказываться от этого блага ни при каких условиях. Даже когда увольняется с данного предприятия или работодатель перестает оплачивать страховку. В связи с этим рынок ДМС специалисты относят к числу тех, на которых ожидается стабильный рост. Уже сегодня компании — лидеры данного рынка демонстрируют ежегодное увеличение сборов на 30–40 процентов.
Увеличивается объем взносов за счет средств граждан, хотя их доля все равно остается невысокой. По итогам 2006 года она составила всего 1,5 процента в среднем по рынку, и до 5–6 процентов у отдельных страховщиков. Общий объем рынка розничного ДМС (так называемых «индивидуальных» полисов), по оценкам ОСАО «Ингосстрах» за 2006 год составил чуть больше 4 млрд рублей.
Однако стоит понимать специфику данного вида страхования: независимо от того, кто выступает плательщиком премии (сам человек или работодатель), пользователем услуг является гражданин — застрахованное лицо. Именно его удовлетворенность качеством полученной медицинской помощи и будет влиять в конечном счете на успех развития добровольного медицинского страхования.

Полис для авто
Рынок автострахования — традиционный «локомотив» розничного страхования, растущий опережающими темпами по сравнению со всеми остальными секторами рынка (см. таблицу 3). Он включает в себя как обязательную часть (ОСАГО), так и добровольную: страхование своего автомобиля от угона и ущерба (автокаско), добровольное страхование ответственности на суммы, превышающие установленные законом лимиты, страхование водителей и пассажиров от несчастного случая.
Рынок автострахования — «локомотив» розничного страхования, растущий опережающими темпами по сравнению с остальными секторами
Такая популярность имеет свои причины. Почти половина автомобилей, застрахованных по полному автокаско, приобретены на заемные средства. А, как известно, одним из условий выдачи автокредита является приобретение заемщиком полиса каско. При этом специалисты прогнозируют, что к 2010 году объем рынка автокредитования достигнет 33 млрд долларов. Это станет возможным благодаря преобладанию именно кредитных каналов в сборах страховой премии по каско. И в первую очередь это произойдет за счет регионов.

Таблица 3. ТОП-10 компаний — лидеров рынка розничного страхования в I квартале 2007 г.

Компания

Сборы всего (кроме ОМС), млн. руб.

В том числе автострахование, (автокаско, ОСАГО, ответственность), млн. руб.

Страхование имущества, млн. руб.

1

Росгосстрах

11 664.15

6 748.97

4 900.44

2

РЕСО-Гарантия

10 470.46

4 206.41

7 023.52

3

СОГАЗ

9 885.14

785.79

3 040.28

4

Росно

7 382.21

2 402.18

3 282.08

5

Ингосстрах

7 275.99

3 811.34

4 370.98

6

ВСК

5 493.94

1 580.21

1 714.60

7

Жасо

4 541.88

160.00

119.23

8

Страховая группа КапиталЪ

4 444.74

314.10

3 569.38

9

Макс

2 414.46

846.30

1 015.06

10

Согласие

2 134.53

901.60

1 342.78

Источник: РБК


Застрахуем дом, квартиру, дачу
Постепенно набирает обороты и рынок страхования имущества физических лиц (квартир, дач и садовых домиков, домашнего имущества и т. д.). Как и в секторе автострахования, здесь наблюдается неравномерность темпов развития. Так, по имуществу, приобретенному в кредит и / или выступающему предметом залога, наблюдаются более широкий уровень охвата и высокие темпы роста сборов страховой премии, нежели по обычному, сугубо рыночному, добровольному страхованию имущественных рисков.
Особое внимание хотелось бы обратить на сектор ипотечного страхования — это комплексный вид, включающий в себя как собственно страхование залога (недвижимости), так и личное страхование заемщика и титульное страхование прав собственности на квартиру. В 2006 году эксперты оценили объем данного рынка в 1,4–2 млрд рублей. Это в три раза больше, чем в 2005 году. Данный факт позволил ипотечному страхованию опередить такие сектора, как добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и страхование финансовых рисков граждан, и выйти по показателю объема рынка на уровень страхования туристов. В дальнейшем его масштабы также будут расти, что сделает ипотечный сектор значимой частью розничного страхования.
Получи льготу
Позитивные шаги в пользу развития розничного Добровольного медицинского страхования (ДМС) сделаны и со стороны государства. С 1 января 2007 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу. Они предусматривают возможность получения социального вычета (налоговой льготы) по расходам (не более 50 000 руб.) на приобретение медицинской страховки. Это означает, что, купив, например, полис за 50 000 рублей, вы сможете вернуть из госбюджета 6500 рублей (50 000 руб. х 13%). Как получить социальный вычет, журнал «Семейный бюджет» писал в № 3/2007.
Кто он, страховой брокер?
В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» страховые брокеры — это индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые действуют в интересах страхователя (гражданина) или страховщика (страховой компании) и занимаются оказанием услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования. Брокер выступает посредником между страховой компанией и клиентом, подбирая для последнего оптимальный страховой продукт и наилучшие условия страхования.
Источник: © Семейный бюджет, 2007, № 9



Новости по теме:



Статьи по теме:



Остались вопросы? Спроси у эксперта!


Количество просмотров: 8668
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы